澳洲房产保费年涨将超10%！新规或使1/4家庭无保险（组图）

监管带来信任，信任带来客户，客户却可能不得不为此付出更高代价——甚至干脆放弃保险。

这就是澳洲保险业正在经历的三难困境。

行业主导的行为准则已在路上，由证券投资委员会（ASIC）和消费者团体负责执行，并获得政府全力背书。各方都心知肚明：监管通常会推高资本成本，股东期望年利润率达10%，财产保险保费大概率只涨不降。

IAG首席执行官 Nick Hawkins 与其竞争对手、Suncorp消费者保险部门负责人 Lisa Harrison。图片来源：Renee Nowytarger

这份即将提交政府和ASIC审批的准则，若真的推高了保费，谁才是最终赢家？

很难说是客户。即便他们对保单在关键时刻能否发挥作用多了几分信心，但那些已经因价格望而却步、主动退保的人，只能被甩在身后。ASIC的数据显示，退保率正在加速攀升，到2050年，可能有四分之一的家庭无保可依。

政府同样不是赢家——飓风、洪水、山火等气候灾害的善后成本，届时将更多地落在公共财政肩上。

那保险公司自己呢？信任本是它们赖以为生的根基，如今也是它们主导推进这份准则的初衷。然而，更高的保费意味着市场空间收窄，Suncorp、Insurance Australia Group（IAG）和QBE Insurance等澳洲头部险企多年苦心经营的规模效益，也将随之打折扣。

峰会上的三难困境

周二，《澳洲金融评论报》保险峰会在短短90分钟内，将这一困境呈现得淋漓尽致。

金融服务部长 Daniel Mulino 表示，新准则将在理赔处理、现金赔付和争议解决等方面设定“最低标准”——客户无法像要求汽车或建材符合安全规范那样，直接通过保单条款来保障自身权益。不过，他对保费涨幅同样抱有关切，希望保险公司能就大幅涨价的原因向客户作出清晰说明。

IAG首席执行官 Nick Hawkins 则态度直接：受气候变化和重建成本双重压力，财产保险价格每年将继续上涨10%甚至更多——这还未将监管趋严和合规负担计算在内。

资本成本

他对准则本身表示支持，也认同行业应协力推进，但同时指出，每一项监管决策都会影响资本成本，而成本最终会传导到保费价格上。

Suncorp消费者部门负责人 Lisa Harrison 说得更为直白：监管力度必须适度，必须确保可负担、不妨碍关键事务，同时给企业以信心、让普通人安心生活，“这对国家生产力真的至关重要”。

她举例说，在大都市地区，新建一栋独立屋的监管成本已高达20万澳元，新建一套公寓也要9万澳元，“而这还只是砖头还没砌上去的时候”。任何进一步推高这一成本的监管，都无异于雪上加霜。

与此同时，ASIC聚焦消费者保护，此前已就定价违规问题在法院追究IAG和QBE的责任，如今也积极谋求参与新准则的执行工作。

真正的问题

归根结底，各方讨论的，是澳洲人每天赖以降低风险、获得安全感的东西——这种安全感激励他们投资创业、消费支出，并为整体经济注入活力。保险对经济的底层支撑作用，不言而喻。

然而有一点理应成为硬性要求：在推进此类讨论的同时，应当同等重视如何清理现有的监管障碍，以切实降低保险成本、遏制保费涨势。这才是客户真正想要的——更实惠、更易获得、更值得信赖的保险保障。